Доморощенная платёжная система

Распад Советского Союза тяжело уязвил гордость русских националистов. Россия без коммунизма не только стала больше походить на своего врага – Запад, – но и оказалась привязанной к его финансовой архитектуре, приняв капитализм.
Visa и Mastercard установили удобную дуополию на рынке банковских карт. SWIFT – бельгийская сеть межбанковских сообщений – стала использоваться как для внутренних, так и для внешних операций.
Но лишь после присоединения Крыма в 2014 г. это оскорблённое достоинство стало восприниматься как серьёзная уязвимость. Америка и Европа ввели санкции, направленные на то, чтобы нанести ущерб непослушным русским банкам и друзьям президента Владимира Путина.
Visa и Mastercard заблокировали карты, выпущенные в Крыму или банками из чёрного списка. Американские сенаторы и Европейский парламент призвали к отключению России от SWIFT (хотя этого так и не произошло).
Последовавший за этим экономический кризис «дал толчок нововведениям и мышлению в стиле «что, если», – говорит Том Китиндж из Королевского института объединенных служб. Теперь Центральный банк публикует регулярные отчёты о своей стратегии «платёжного суверенитета».
Сердцевиной этого плана является создание доморощенного соперника Visa и Mastercard. Центральный банк создал платёжную систему (НСПК) с собственной картой «Мир». Парламент принял закон, обязывающий Visa и Mastercard, по сути дела, проводить свои платежи через клиринговую палату, принадлежащую русской платёжной системе.
В 2019 г. НСПК получила 11,9 млрд руб. (три четверти своей выручки) от взимания клиринговой комиссии с иностранных производителей карт. Эти поступления позволили снизить комиссию «Мира» до 0,8%. Это намного ниже обычной межбанковской комиссии в России (1,2-2%).
Пенсии и жалованье государственных служащих в обязательном порядке зачисляются на банковские карты «Мир». Предприниматели обязаны принимать оплату с этих карт. Спустя 7 лет после запуска на долю «Мира» приходится 30% выпущенных в России банковских карт (и 24% от общей суммы операций с ними).
В прошлом месяце в обращении находилось около 100 млн карт. 20 июля «Мир» объявил о подключении к Apple Pay. Это большое дело, учитывая то обстоятельство, что в России на мобильные телефоны приходится 60% бесконтактных платежей.
Но «Мир» стремится к большему. Он засыпает русских обещаниями особого обращения, если они поменяют карту. Поездка в санкт-петербургском метро обойдётся примерно в полцены, если пассажир на входе предъявит карту «Мир».
По схеме «возврата денег» предоставляется 20%-ная скидка на любой отдых в России, забронированный посредством «Мира».
17 августа Wildberries – этот русский ответ Amazon – начала взимать с пользователей Visa и Mastercard дополнительную 2-% комиссию.
Однако за пределами России «Миру» не удаётся соответствовать своим всемирным устремлениям. Большинство банков за границей не принимают эту карту (исключением является Турция – одно из самых любимых среди русских туристических направлений).
Попытки создать совместную с Maestro (компания Mastercard) версию карты, действующую сразу в двух платёжных системах, в расчёте на её более широкое признание не решили проблему.
Множество подобных трудностей преследуют и другое творение Центрального банка – СПФС – аналог SWIFT. Стоимость финансовых операций, которые обслуживает эта система, в 5 раз меньше стоимости операций, обслуживаемых на русском рынке SWIFT.
Лишь 12 иностранных банков, включая белорусские и казахские, подключены к этой сети (к SWIFT же подключены 11000 банков по всему миру), что делает её практически бесполезной для зарубежных операций. Банки должны нести расходы по внедрению СПФС, но у них мало стимулов для этого в условиях, пока работает SWIFT.
Впрочем, внутри России оба этих творения имеют смысл. Они снижают угрозу беспорядка, если Россия вдруг утратит доступ к западной финансовой системе. «Мир» также служит для защиты банков и предпринимателей, против которых введены санкции.
Возьмём, к примеру, банк "Россия" – «важную опору русской патронажной сети», как назвал его Брайан О’Тул, некогда игравший в американском правительстве роль архитектора санкций. В 2014 г. этот банк был отрезан от западной финансовой системы, в том числе от Visa и Mastercard. Это была болезненная мера. Но «Мир» помог этому банку выжить.
Наблюдатели утверждают, что Америка может попасть в санкционную ловушку: чрезмерное использование санкций в качестве инструмента внешней политики может подтолкнуть их жертв к созданию параллельной финансовой системы. Это подорвёт не только сам режим санкций, но и всю мощь Запада.
Нововведения, предпринятые в России в сфере платёжной системы, отчасти подтверждают справедливость этой теории. Тем не менее пока всемирная мощь финансовой архитектуры Запада по-прежнему устрашает.
The Economist, 28 августа 2021 года.