Итак, в Пензенской области по завершении 2021 г. кредитные организации располагали средствами, привлеченными от клиентов, в совокупном объеме 241 млрд 451 млн руб. В названную сумму входят средства на счетах организаций, депозиты (вклады) и другие привлеченные средства юридических и физических лиц в рублях, иностранной валюте и драгоценных металлах.
Общая сумма средств, которые граждане и юридические лица доверили банкам в нашей области, в течение 2021 г. выросла почти на 27 млрд руб. Прирост на контрольную дату оказался на 1,5 млрд руб. больше, чем наблюдалось по результатам 2020 г.
Несмотря на заметный рост (плюс 12,5% к предыдущему году по итогам 2021 г.), структура средств, привлеченных в Пензенской области банковской системой, сохраняется практически неизменной, по крайней мере, на протяжении последних 10 лет (на сайте Банка России опубликованы помесячные данные с 2012 г.).
В нашей области привлеченные средства формируются кредитными организациями в основном за счет средств физических лиц. В течение 10 лет их доля в структуре привлеченных средств колеблется в районе 77% с отклонениями в большую или меньшую сторону не более чем на 1-2 процентных пункта.
Так, на 1 января 2022 г. доля вкладов и других привлеченных от физических лиц средств, включая счета эскроу, составила у нас 76,9%.
В то же время в России в целом «физики» дают лишь 44% привлеченных банками от клиентов средств, а в Приволжском федеральном округе – 62%.
В отличие от нашей области там в разы больший вес имеют депозиты юридических лиц и средства на счетах организаций. Видимо, такой разброс связан с особенностями ведения бизнеса и его размерами в разных регионах и столице, которая аккумулировала более половины объема всех привлеченных средств в стране.
Напомним, что средства на расчетных счетах организаций – это фактически оборотные средства предприятий разных форм собственности. Ими компании расплачиваются с контрагентами. Из них платят зарплату, перечисляют налоги и т. п. С точки зрения банка, это средства, которые клиент может затребовать в любой момент.
Депозиты юридических лиц, если говорить упрощенно, аналогичны вкладам «физиков» (но в отличие от вкладов физических лиц депозиты не подлежат страхованию). Компании размещают на депозитах временно свободные средства на определенный срок (краткосрочные депозиты могут составлять всего несколько дней). А банк выплачивает за это определенный процент.
Таким образом, банк получает возможность свободно оперировать средствами в течение оговоренного срока, а компания компенсирует процентами невозможность в данный момент направить имеющиеся у нее средства на развитие бизнеса.
В кредитных организациях Пензенской области на 1 января 2022 г. было 26 млрд 877 млн руб. средств на счетах организаций и 17 млрд 233 млн руб. депозитов юридических лиц.
Рост по сравнению с 1 января 2021 г. – 8% и 9% соответственно, в отличие от взрывного увеличения за первый пандемийный год. С начала и до конца 2020 г. средства на счетах выросли на 30%, а депозиты юрлиц – на 23%.
По всей видимости, пандемия для пензенских предприятий оказалась окном возможностей, раз оборотные средства и депозиты только растут. Вряд ли указанный выше существенный рост связан исключительно с возрастанием роли безналичных платежей из-за пандемийных ограничений.
Об увеличении экспортно-импортной деятельности пензенских предприятий косвенно свидетельствует рост средств на счетах организаций в иностранной валюте. Размер их невелик относительно общей суммы – всего 1,2 млрд руб. на 1 января 2022 г. (средства в инвалюте и драгметаллах учитываются в рублях по курсу).
Однако рост на 22% за последний год вряд ли объясняется колебанием курсовой стоимости. За предыдущий 2020 г. средства на валютных счетах выросли на рекордные 63%: с 605 млн руб. на 1 января 2020 г. до 985 млн руб. на 1 января 2021 г.
Но еще одна особенность свидетельствует, что пензенские бизнесмены предпочитают выступать перед банковской системой как частные лица.
И в России в целом, и в Приволжском федеральном округе депозиты юридических лиц заметно превышают средства на счетах организаций. По России в целом временно свободных средств, которые юрлица разместили на депозитах, в полтора раза больше, чем оборотных средств на счетах организаций. В ПФО – на 11% больше.
А в Пензенской области – наоборот. Средства на счетах организаций в полтора раза с лишним превышают совокупный объем депозитов юридических лиц. Таково соотношение в последние 6-7 лет. В начале 2010-х гг. оборотных средств на счетах было вообще вдвое больше, чем депозитов, т. е. свободных денег у компаний почти не было, или их не хранили в банках.
Кстати, удельный вес средств индивидуальных предпринимателей в привлеченных от клиентов средствах в кредитных организациях Пензенской области второй год держится на одном уровне – 4,3% (до этого был в районе 3%). Тогда как в ПФО – 2,3%, в России в целом – ничтожные 1,5%.
***
Из почти 27-миллиардного роста привлеченных кредитными организациями в Пензенской области средств львиную долю в размере 23 млрд 148 млн руб. обеспечили вклады (депозиты) и другие привлеченные средства физических лиц (с учетом счетов эскроу).
Интересно проследить динамику привлеченных от населения средств.
За пять лет, с 2012 г. до начала 2017 г., объем вкладов физических лиц в банках Пензенской области удвоился: с 53,7 млрд руб. до 108,2 млрд руб. За следующие пять лет начиная с 2017 г. привлеченные от «физиков» средства выросли на 72% и составили 185,6 млрд руб. на 1 января 2022 г.
До обвала рубля в 2014 г. вклады физлиц в Пензенской области росли по 20% с лишним в год. Последние пять лет – в районе 10% ежегодно. А за минувший 2021 г. объем привлеченных от населения средств вырос более чем на 14%.
Однако непосредственно вклады (депозиты) «физиков» в увеличении объемов привлеченных от населения средств сыграли далеко не самую главную роль в минувшем году. Основной прирост обеспечили счета эскроу, введенные два с половиной года назад как инструмент гарантии прав граждан, приобретающих квартиры по договорам долевого участия.
Средства на эскроу-счетах хранятся до выполнения определенных договором условий. Покупатель квартиры в строящемся доме кладет деньги на эскроу-счет, а застройщик может получить их только после сдачи дома в эксплуатацию в указанный в проектной декларации срок.
Если застройщик не сдает дом вовремя, средства со счета возвращаются покупателю. Однако и покупатель тоже не может забрать свои деньги с эскроу-счета в любой момент, а только при нарушении застройщиком условий договора.
Эскроу-счета начали открываться с июля 2019 г. За первые полгода в Пензенской области на них собралось около полумиллиарда. К концу 2020 г. на счетах эскроу в рублях накопилось 10,6 млрд руб.
За 2021 г. аккумулированные на эскроу-счетах средства приросли на 15,4 млрд руб. Рост составил практически 2,5 раза, и на 1 января 2022 г. на эскроу-счетах в Пензенской области находилось более 26 млрд руб. Поскольку строительство в нашей области не прекращается, можно ожидать лишь дальнейшего роста эскроу-счетов.
Но не следует забывать, что на эскроу-счета попадают большей частью не свободные излишки домохозяйств, которые принято называть сбережениями, а кредиты, взятые на покупку квартир.
Таким образом, непосредственно вклады (депозиты) физических лиц растут вовсе не так стремительно, как может показаться на первый взгляд. За 2020 г. их рост в Пензенской области составил менее 4%, а за 2021 г. – чуть более 5%, в отличие от десятипроцентного и более ежегодного подъема предшествующих лет.
Напрашивается вывод, что действительно свободных денег у жителей Пензенской области стало оставаться меньше в 2020 г. и 2021 г. по сравнению с предыдущими.
Возможно, об этом же свидетельствует снижение доли средств в иностранной валюте и драгоценных металлах в структуре средств, привлеченных от физических лиц. Не располагая сведениями о том, сколько и в какой валюте (драгметаллах) размещены эти средства, нельзя дать однозначную трактовку уменьшению суммы названных вкладов. Может быть, всему виной изменение курсовой стоимости.
Однако за 2020 г. в Пензенской области вклады физлиц в валюте (драгметаллах) выросли на 1 млрд 743 млн руб., приблизившись к 9,5 млрд руб. А за 2021 г. – уменьшились на 60 млн руб.
Екатерина Куприянова
