Самое читаемое в номере

Закредитованность пензенцев: цифры и оценки

A A A

В рамках цикла обзоров о социально-экономическом положении Пензенской области обозреватель «Улицы Московской» Екатерина Куприянова, опираясь на данные Банка России, рассказывает о том, как в области обстоят дела с банковским сектором и кредитованием населения.

Региональный аспект статистики Банка России (ЦБ РФ) позволяет увидеть, как чувствуют себя в условиях пандемии коронавируса банки в Пензенской области, и сделать выводы об экономической ситуации региона в целом.
Денежно-кредитная политика Банка России направлена на то, чтобы удержать инфляцию вблизи 4%. Однако реальные показатели темпа прироста потребительских цен вдвое хуже целевых. И в Пензенской области годовая инфляция обгоняет показатели Приволжского федерального округа и России почти на целый процентный пункт.
Так, в мае 2021 г. инфляция в Пензенской области достигла 7,37% и затем почти все время росла. В сентябре текущего года она была уже 8,20% к соответствующему месяцу предыдущего года. Тогда как в России годовая инфляция сентября 2021 г. – 7,40%, а в ПФО – 7,64%.
В октябре 2021 г. инфляция в Пензенской области приблизилась к следующей ступеньке – 8,96%, продолжая обгонять общероссийский показатель 8,1%.
Очевидно, жителями Пензенской области нехватка денег ощущается острее, чем среднестатистическим жителем России. Тем более что среднемесячная реальная зарплата в Пензенской области падает (источник – профиль Пензенской области на сайте Банка России).
***
В Пензенской области действует единственный самостоятельный банк, зарегистрированный на территории региона, – Банк «Кузнецкий». У похожих на нас не слишком богатых соседей по Приволжскому федеральному округу также по одному-два собственных банка, а в Мордовии их вовсе нет. В экономически оживленной Самарской области 7 региональных банков, в нефтяном Татарстане – тринадцать.
Среди присутствующих в Пензенской области кредитных организаций из других субъектов РФ есть два филиала из тридцатки крупнейших банков России – филиал АО «Россельхозбанк» и филиал ПАО «Сбербанк». Представительств других иногородних банков к 2021 г. осталось три (два года назад работали четыре).
Наряду с самостоятельными банковскими подразделениями (филиалами и представительствами) в Пензенской области на 1 ноября 2021 г. работало 308 пунктов банковского обслуживания пяти разных типов. Больше всего среди них дополнительных офисов (229), где наиболее широкий спектр услуг. На втором месте – операционные офисы (39).
Количество пунктов банковского обслуживания в Пензенской области с начала этого года и до конца октября сократилось: был закрыт один допофис, один кредитно-кассовый офис и три операционных офиса.
Практически все банки с разной степенью агрессивности проводят политику максимального перевода взаимодействия с клиентами в онлайн-режим, сокращая издержки на содержание офлайновых офисов.
Наиболее развитая сеть точек банковского обслуживания исторически принадлежит Сбербанку. Даже после кризисов и оптимизаций прошлых лет их в области действует около двухсот. Банк «Кузнецкий» и «Россельхозбанк» имеют на территории Пензенской области по нескольку десятков подразделений каждый.
В соответствии со статистическим бюллетенем Банка России № 10 за 2021 г., объем прибыли, полученной за январь-август 2021 г. действующими в Пензенской области региональными кредитными организациями (очевидно, это наш единственный региональный банк – Банк «Кузнецкий»), составил 38,6 млн руб.
За тот же период более 17% региональных банков Приволжского федерального округа ушли в убыток общим объемом в 311,3 млн руб.
***
27 октября этого года «Ведомости» написали об «астрономической задолженности» физических лиц в России по кредитам: долги россиян приблизились к 24 трлн руб. Рост за год превысил 4 трлн руб. «Кредиты плохо погашаются, а это грозит заемщикам массовым банкротством, нестабильностью, неопределенностью и социальным напряжением», – резюмировали «Ведомости».
Пресс-служба отделения Банка России по Пензенской области Волго-Вятского главного управления Банка России сообщала 10 ноября 2021 г. о тех же процессах, но в позитивном ключе (см. территориальный раздел сайта Банка России). Безусловно, с точки зрения банкира, чем больше кредитов выдано, тем лучше, потому что банк на них зарабатывает:
«Портфель банковских кредитов, выданных жителям Пензенской области, вырос по сравнению с 1 октября 2020 г. на 22,3% и на 1 октября этого года составил 159,5 млрд рублей. В том числе портфель ипотечных жилищных кредитов (ИЖК) увеличился на 30,8%, до 76,1 млрд рублей, потребительских – на 15,4%, до 83,3 млрд рублей.
Всего в январе-сентябре этого года жителям Пензенской области выданы кредиты на общую сумму 97,7 млрд рублей. Это на 39,2% больше, чем годом ранее».
Экономические справочники объясняют разницу между объемом кредита и задолженностью следующим образом. Объем кредита – это сумма, которую клиент получает на руки. Иначе говоря, это сумма основного долга.
В задолженность же входят, кроме остатка по основному долгу, проценты за пользование деньгами, а также пени за просрочку платежей (если таковые имеются).
Указанная выше сумма в 159,5 млрд руб. именуется в статистических таблицах Банка России как «задолженность по кредитам, предоставленным физическим лицам-резидентам», по состоянию на 1 октября 2021 г.
Таким образом, почти 160-миллиардная задолженность жителей Пензенской области – это общая сумма обязательств людей перед банками, включающая основной долг, проценты и пени, по состоянию на 1 октября 2021 г.
Просроченная задолженность жителей Пензенской области на 1 октября 2021 г. в составе указанных 159,5 млрд руб. превысила 7 млрд руб. И здесь налицо та самая угроза социальной напряженности, о которой сообщают «Ведомости».
Рост задолженности по кредитам жителей Пензенской области высок (22,3%), однако не выбивается из общего тренда. В целом по России задолженность по кредитам, предоставленным физическим лицам, выросла за год, с октября прошлого по октябрь текущего года, с такой же скоростью (22,02%).
А вот прирост просрочки «физиков» за год в Пензенской области превысил 19%, что в полтора раза больше, чем по стране в целом.
Просроченная задолженность в составе общей задолженности по кредитам физических лиц в России за период с октября 2020 г. по октябрь 2021 г. выросла на неполные 12%.
Динамику задолженности, в том числе просроченной, по кредитам физических лиц в Пензенской области за последние 13 лет можно проследить по графику, который на основе данных Банка России построила «Улица Московская».
На графике сравниваются показатели задолженности (в том числе просроченной) физических лиц по состоянию на середину каждого года с 2009 г. по 2021 г., то есть на 1 июля (таким образом, вышеприведенные данные по задолженности на 1 октября 2021 г. на графике не отражены).
Первый скачок задолженности физических лиц в Пензенской области был связан с бумом потребительских кредитов в «жирные годы» начала 2010-х гг., на которые наложилось падение рубля 2014 г.
Вследствие этого в 2014-2017 гг. задолженность жителей Пензенской области держалась примерно на одном уровне, тогда как просроченная задолженность в ее составе за это время удвоилась.
К середине 2017 г. просрочка «физиков» в Пензенской области достигла 6 млрд руб. Затем просроченная задолженность стала понемногу снижаться. Зато стремительно, примерно по 20% в год, росла общая задолженность по кредитам физических лиц.
Это было связано не только с ростом ипотечного кредитования и распространением кредитных карт, но и с реструктуризацией просроченных долгов и перекредитованием на более выгодных условиях. Банки были заинтересованы не наращивать «плохие кредиты» и предлагали клиентам реструктуризацию задолженности.

credits

Когда в 2014 г. просроченная задолженность по кредитам физических лиц в регионе достигла 3 млрд руб., в Пензенской области начали устраивать пресс-конференции о разумном отношении к кредитам.
Сегодня в Пензенской области жителей на 70 тыс. меньше, чем было в 2014 г. Но на них лежит в 2,3 раза большая просроченная задолженность по кредитам, чем тогда. Перекредитованность налицо. Между тем тревогу никто не бьет и не призывает ограничивать кредитование.
Почему? Банки хотят зарабатывать, а инфляция растет, и доходы снижаются не только у рядового потребителя. Как говорится, если люди сами рвутся влезть в кредит, рискуя последним, зачем регулятор будет им мешать?
Тем более что государство не предлагает реальных механизмов оживления экономики, позволяющих нарастить доходы всем, а не отдельным монополистам. Наращивая выдачу кредитов, банки получат свою маржу (или через суд обратят взыскание долгов на имущество), а потребитель – иллюзию достойного уровня жизни.
По данным банковской статистики, в Пензенской области жилищные кредиты составляют 25-29% от первичного объема кредитования физических лиц и есть тенденция к росту этой доли.
По статистике, из 97,7 млрд руб. кредитов, выданных жителям Пензенской области с января по сентябрь текущего года, ипотечные кредиты составили 27,6 млрд руб. С учетом прошлогоднего локдауна рост объемов ипотеки взрывной – более чем на 45%.
Количество выданных за этот же период ипотечных кредитов выросло, но меньшими темпами. С начала 2021 г. и до конца сентября ипотеку получили 12,4 тыс. жителей Пензенской области, что на 24,2% больше, чем в прошлом.
Таким образом, средний размер ипотечного кредита за девять месяцев этого года составил 2,23 млн руб. Тогда как в прошлом году – 1,9 млн руб. Пять лет назад средний размер ипотеки в Пензенской области был около 1,4 млн руб.
Средневзвешенный срок кредитования по жилищным кредитам сегодня около 20,5 лет, а средневзвешенная ставка – 7,23%. Если человек берет ипотеку на таких условиях, он должен будет отдать банку примерно в два раза больше, чем взял: сумма процентов приближается к сумме кредита.
Пять лет назад средневзвешенная ставка по ипотеке была больше (12,4% годовых), а средневзвешенный срок кредитования – меньше (около 15 лет). Но переплата в итоге получалась заметно больше чем вдвое (итоговая сумма процентов могла превышать сумму кредита в 1,2-1,4 раза).
К тому же из-за коронавирусных ограничений многие лишились прежних доходов. Поэтому сегодня распространены кредиты на реструктуризацию старых долгов.
Необходимо отметить, что за всю историю ипотеки в Пензенской области заемщики по этому виду кредитов практически не нарушают сроков платежей. Просрочка по ипотеке составляет десятые доли процента от общей задолженности по этому виду кредитов. А в общей структуре просроченной задолженности доля просрочки по ипотеке за все годы занимала менее пяти процентных пунктов.
На 1 октября 2021 г. итоговая сумма просроченной задолженности по кредитам, предоставленным физическим лицам в Пензенской области, равнялась 7 млрд 58 млн руб. Из них просрочка по ипотечным жилищным кредитам – 290 млн руб., или 4,1% в структуре общей просроченной задолженности.
Итак, из 76,1 млрд руб. задолженности по ипотеке просрочка составляет 290 млн руб., или 0,4%.
А практически все 7 млрд руб. просроченной задолженности жителей Пензенской области перед банками относятся к задолженности по потребительским кредитам, в том числе полученным при пользовании кредитными картами.
То есть из 83,3 млрд руб. задолженности по потребительским кредитам просрочка – 6 млрд 768 млн руб., или 8,1%.

Екатерина Куприянова

От редакции
По мнению внешнего эксперта «УМ», высказанному на условиях анонимности, стремление жителей нашей области кредитоваться в условиях пандемии и снижения доходов обусловлено, скорее всего, двумя факторами.
Первый фактор – желание по-прежнему чувствовать себя человеком, способным совершать значимые покупки (недвижимости, автомашин, дорогих вещей) и путешествовать по миру.
Второй фактор – использование потребительского кредита на производственные цели. И в предыдущие годы существовала категория предпринимателей, которым по разным причинам трудно было получить кредит на развитие бизнеса именно как предпринимателю. И эти люди брали потребительские кредиты, на которые приобретали технику, оборудование, сырье, материалы. То есть развивали бизнес за счет потребительских кредитов.
Наблюдения показывают, что эта категория плательщиков вполне добросовестно уплачивает кредиты, потому как имеет доход и желает сохранить репутацию.
По версии «УМ», сохранение высоких темпов потребительского кредитования в Пензенской области может свидетельствовать о двух вещах.
Во-первых, о том, что в области на самом деле, даже в условиях пандемии и экономического кризиса, происходит экономический рост.
Вопрос тут в том, за счет чего он происходит: за счет предприятий малого и среднего бизнеса, выводящих свои услуги и продукцию на межрегиональный рынок, или за счет государственных вливаний в те или иные проекты, реализуемые в области при поддержке власти.
Во-вторых, о том, что в структуре экономики области имеет место теневая экономика. И вопрос в ее характере и объеме. А также в том, как это влияет на работу банков, на кредитование ими населения.
Между тем ЦБ РФ уже принял меры, которые будут ограничивать кредитование физических лиц. Введен показатель долговой нагрузки. Если гражданин желает получить кредит, но плата по нему будет превышать 50% его дохода, то банк откажет ему в выдаче кредита.
Эксперт «УМ» полагает, что это может привести к росту оборота кредитных ресурсов вне официальных банков.

Продолжение обзора банковской статистики в следующем номере.

Прочитано 527 раз

Уважаемый читатель!

Наверное, если вы дочитали эту публикацию до конца, она вам понравилась. Очень на это рассчитываем.
Верим в то, что сравнительно малочисленная аудитория «Улицы Московской» вместе с тем еще и верная аудитория. Верная принципам открытого и свободного общества.
Открытое общество, одним из элементов которого является справедливая и сбалансированная журналистика «Улицы Московской», может существовать исключительно на основе взаимной ответственности и взаимных обязательств.
Мы бросаем вызов власти и призываем ее к ответственности.
Мы ставим под сомнение справедливость существующего положения вещей и готовим наших читателей к тому, что все еще изменится.
Мы рассказываем о вещах, о которых власть хотела бы умолчать, и даем шанс обиженным донести свою правду.
Но мы нуждаемся в вашей поддержке.
И если вы готовы потратить посильные вам средства для поддержания свободного слова, независимых журналистских расследований, мы потратим ваши средства на эти цели.

Заранее благодарен, Валентин Мануйлов

donate3

Поиск по сайту