Вестник McKinsey № 29 (2013 г.) посвящен перспективам банковского сектора стран Центральной и Восточной Европы и также тенденциям розничных банковских услуг в России. Авторы статей провели детальный сравнительный анализ, свидетельствующий о том, что объемы кредитования в странах Восточной Европы в потребительском и корпоративном секторах гораздо меньше, чем в странах Западной Европы.
Приводятся следующие данные: соотношение между объемами розничного банковского обслуживания и располагаемым доходом населения составляют 100% в Восточной Европе по сравнению с 373%, в среднем, по миру, а объемы операций в корпоративном банковском сегменте, отнесенные к величине ВВП в Восточной Европе составляют 56% против 99%, в среднем, по миру. Все это, по мнению аналитиков McKinsey, потенциально стимулировало рост банковского сектора.
* * *
Однако ожидаемое снижение рисков, на которое рассчитывали авторы статей, в России в 2014 г. обернулось резким ростом рисков политических. Экономика страны оказалась капитализирована значительно меньше, чем наши представления о ней еще 2 месяца назад.
Накопленные золотовалютные резервы и сформированный ФНБ России не смогли послужить источником увеличения капитала банковской системы. За счет этих средств в лучшем случае будут покрыты убытки госбанков, обусловленные отрицательными курсовыми разницами.
* * *
Помимо очевидных внешних негативных факторов, которые стремительно обесценивают национальную банковскую систему, есть и ряд внутренних причин. В первую очередь, это модели развития подавляющего большинства банков, основанные на приоритете розничного бизнеса и снижении уровня компетенций банковских офисов в регионах.
* * *
Бум потребительского кредитования последних лет, характерный для России, можно наблюдать и на примере Пензенской области.
По данным регионального раздела web-сайта Банка России, объем потребительских кредитов физическим лицам за последние 2 года, выданных региональными банками (по филиалам и операционным офисам, зарегистрированным на территории области статистика менее информативна) вырос на 47%.
За тот же период корпоративный сегмент увеличился только на 21%, т. е. вдвое медленнее. Просроченная задолженность по розничным кредитам увеличилась с 2% до 5%, а по корпоративным кредитам осталась неизменной (без учета влияния ликвидированного регионального банка – 6%).
Реальный объем просроченной задолженности с учетом овердрафтов по пластиковым картам и POS-кредитам (Point of Sale) может быть значительно выше.
* * *
Ожидается, что развивающийся кризис еще больнее ударит по индивидуальным заемщикам и, как следствие, по розничным банкам. Даже крупные универсальные банки излишне увлекались совершенствованием системы продаж и скоринговых методик в ущерб трезвому прогнозу рисков на рынке потребительского кредитования.
Иными словами, кредитные организации с большей легкостью доверяли деньги частным клиентам вместо того, чтобы активнее кредитовать их работодателей.
* * *
Признаки сокращения объемов вновь выдаваемых потребительских кредитов уже очевидны: повышение ставок по ипотечным кредитам, сокращение предложения по авто- и необеспеченным кредитам. В нашем регионе последствия кризиса могут быть несколько менее драматичными за счет того, что доля кредитов в иностранной валюте очень незначительна.
* * *
Модель развития российских банков образца 2009-2013 гг., основанная на парадигме большей устойчивости розничных пассивов и активов по сравнению с корпоративным сегментом, может претерпеть изменения в ближайшем будущем.
В конечном итоге, даже этот кризис не навсегда, и тем банкам, которые его преодолеют, уже сегодня нужно подумать о том, с какими клиентами они останутся после его окончания.
Самое читаемое в номере
- Они любят работать Прочитано 5124 раз
- Дело Павловой. ФСБ и дети Прочитано 3839 раз
- Арктика: 90 дней и ночей Прочитано 3643 раз
- «Большой террор» в Пензе: судьба сталинского директора Прочитано 3643 раз
- По скользкому льду Прочитано 3530 раз
- Дополнительный Симонов по запросу Ворониной Прочитано 3400 раз
- Заметки официанта Прочитано 3229 раз
- Иосиф Линдер: от Запада до Востока Прочитано 3176 раз
- В Пскове в оккупации Прочитано 3028 раз
- Комсомольцы-раскольники Прочитано 2994 раз
- Маленький домик в 6 этажей Прочитано 2960 раз
- Одна голова лучше? Прочитано 2729 раз
- Счастье в колбасе! Прочитано 2531 раз
- Кто следующий? Прочитано 2530 раз
- Засадный полк журналистики Прочитано 2514 раз
- С аппетитом по встречке Прочитано 2510 раз
- «Пензаэнерго» предостерегает потребителей от махинаций с приборами учета электроэнергии Прочитано 2493 раз
- Из дела Тоцкого исчезло 150 метров Прочитано 2485 раз
- Экономика: тени сгущаются Прочитано 2231 раз
- Пенза глазами мемуаристов, писателей и краеведов Прочитано 2169 раз
- Судьба, исковерканная системой Прочитано 2163 раз
- За прорывной пофигизм и продолжение банкета! Прочитано 2163 раз
- На пороге преобразований: пора ускоряться Прочитано 2153 раз
- Как прожить достойно в эти подлые времена Прочитано 2109 раз
- Генрих Прочитано 1943 раз
- «Как мы могли быть так глупы?» Прочитано 1932 раз
- Правильный учебник истории Прочитано 1871 раз
- К Новому году готовы! Прочитано 1849 раз
- Смотрите в будущее: с какими клиентами останетесь Прочитано 1800 раз
- Четыре презентации в музее Ключевского Прочитано 1746 раз
Архив
В связи с тем, что в поле зрения «Улицы Московской» попал доклад McKinsey, посвященный банковскому розничному бизнесу в Восточной Европе и России, «УМ» обратилась к нашему постоянному читателю и эксперту Григорию Романову, заместителю директора ЗАО «ЛК МСП Пенза», с просьбой дать комментарий или хотя бы поделиться ощущениями, которые у него, как у специалиста, возникли по прочтении доклада McKinsey. И вот что он нам написал.
Опубликовано в
Банки в Пензе