Самое читаемое в номере

Старые долги и новые надежды

A A A

28 января 2014 г. на сайте информационного агентства PenzaNews появилось сообщение со ссылкой на главного специалиста-эксперта по взаимодействию со СМИ регионального управления Федеральной службы судебных приставов РФ Ксению Пивоварову: суммарная задолженность жителей Пензенской области по кредитам с пропущенными сроками погашения ежегодно увеличивается и достигла почти 3 млрд. рублей – такую сумму необходимо взыскать по решениям суда в пользу банков. В федеральной прессе регулярно появляются прогнозы о росте просроченной задолженности со стороны населения. Один за другим банки лишаются лицензий. СМИ муссируют тему кризиса в экономике и перекредитованности населения. Граждане начинают паниковать.

«УМ» считает, что повода для паники нет
Восстановительный рост экономики после 2008 г. опирался на потребление. Это подтверждают показатели банковского сектора, публикуемые на сайте ЦБ РФ.
Таблица по данным ЦБ РФ на 1 января:

  2010 г. 2011 г. 2012 г. 2013 г. 2014 г.
Кредиты, депозиты и пр. размещенные средства – всего (в % к активам)        
в том числе: просроченная задолженность (в % к общей сумме кредитов)

67,4

5,1

65,5

4,7

68,9

3,9

68,6

3,7

70,4

3,5

Кредиты и пр. средства, предоставленные  физическим лицам-резидентам  (в % к общей сумме кредитов)        
в том числе: просроченная задолженность (в % к общей сумме кредитов)

18

1,2

18,4

1,3

19,3

1

22,7

0,9

24,6

1,1

Кредиты и пр. размещенные средства,  предоставленные нефинансовым организациям-резидентам  (в % к общей сумме кредитов)

59,3

58

55,4

53,3

50,3

Кредиты и пр. средства, предоставленные физическим лицам-индивидуальным предпринимателям (в % к общей сумме кредитов)  1,4 1,5 1,5 1,7 1,7

За последние 4 года выросла доля кредитов в структуре банковских активов. Одновременно изменялась структура выдаваемых кредитов: организациям – меньше, простым гражданам – больше.
Розничные кредиты стали практически единственным драйвером роста в банковском секторе. По этой же причине немного подросла доля кредитов, выдаваемых банками частным предпринимателям.
Доля кредитов физическим лицам-резидентам выросла в почти в 1,5 раза и составила 1/4 всего объёма размещённых банками средств. Доля кредитов организациям-резидентам уменьшилась почти на 10%. Доля ИП за этот же период незначительно выросла.
Просроченная задолженность относительно общей суммы кредитов в целом по банковской отрасли ежегодно снижалась.
При этом относительный размер просроченной задолженности физических лиц держался практически на одном уровне с 2010 г.
Почему же «суммарная задолженность жителей Пензенской области по кредитам с пропущенными сроками погашения ежегодно увеличивается»?
Потому что в абсолютных показателях «просрочка по физикам» в масштабе страны за 5 лет выросла почти в 2 раза. В 2010 г. – 243 млрд. руб., в 2014 г. – 440,3 млрд. руб.
Однако просроченная задолженность физических лиц банкам в Пензенской области, по данным ЦБ РФ, не так уж велика. На 1 января 2012 г., 2013 г., 2014 г. она составила соответственно 230, 93 и 150 млн. руб.
Откуда взялись 3 млрд. руб. долгов?
Сумма, взыскиваемая по суду, всегда будет отличаться от суммы просроченной задолженности, отражаемой в банковской отчетности.
Погашение кредита идёт ежемесячно в течение нескольких лет. Поэтому в качестве просроченной задолженности будет фигурировать не весь кредит, а лишь часть общей суммы, по которой платежи не поступили вовремя. Но если не уплачено несколько платежей подряд, банк разрывает договор и обращается в суд с взысканием всей суммы кредита, процентов, штрафов и пеней. Если работа судебных приставов не дала результата, просроченная задолженность списывается с баланса за счет резервов и, следовательно, в отчётности уже не присутствует.
Пик прироста по кредитам, предоставленным физическим лицам, пришёлся на лето 2012 г., когда прирост по необеспеченным потребительским ссудам превышал 60%. Вероятно, в исполнительном производстве находятся кредиты, выданные в то время и ещё раньше. Потому что в настоящее время требования к заёмщикам ужесточаются.
ЦБ РФ заявил, что будет проводить (и планомерно внедряет) политику сдерживания роста потребительских кредитов на уровне 20-25%. В связи с этим темпы роста кредитов населению в банковской отрасли в целом замедлились с середины 2012 г. в 1,5 раза и продолжают снижаться.
На 1 декабря 2013 г. прирост по необеспеченным потребительским кредитам составил 32,6%, по всем кредитам физическим лицам – 29,1%.
То, что мы наблюдаем, закономерность, описанная Марксом и его последователями. Идёт процесс концентрации капитала. Таковы условия рынка: кто-то теряет, кто-то находит. Теряют граждане, неосмотрительно поддавшиеся рекламе «жить в кредит». Теряют небольшие банки: по данным ЦБ РФ активы медленно перетекают в крупнейшие 5 банков с государственным участием.
В 2010 г. на 5 «топов» приходилось 47,9% активов банковского сектора, в 2014 г. – 52,7%, или 30,2 трлн. руб.
Следующие 15 банков (с 6-го по 20-й банк, ранжированные по величине активов) уступили с 2010 г. 1,4%. На их долю в 2014 г. приходится 19% активов. Впрочем, в абсолютном выражении их активы выросли на 200 млрд. руб. и составляют 10,9 трлн. руб.
С 501-го банка и до конца списка (558 и 423 кредитных организации на 1 января 2010 и 2014 гг. соответственно) держали в 2010 г. 1,5%, а в 2014 г. – 0,9% всех активов.
Активы банковского сектора в рублёвом выражении с 2010 г. по 2014 г. выросли в 1,95 раз. При этом активы крупнейших банков росли быстрее, чем у меньших. На долю банков ниже 500 позиции в совокупности никогда не приходилось чуть более 0,5 трлн. руб.
Выводы
Экономического роста хотят и банки, и правительство.
Разогнать экономику через потребление не получилось. Воспринимавшееся банками как драйвер роста потребительское кредитование превратилось в угрозу финансовой стабильности.
ЦБ РФ ситуацию вовремя отследил и предпринял сдерживающие меры.
Новые надежды возлагаются на малый и средний бизнес.
11 февраля правительство внесло в Государственную Думу законопроект о создании Агентства кредитных гарантий, которое поможет расширить объемы кредитования малых и средних предприятий.

Прочитано 1559 раз

Поиск по сайту