«Физики» рвутся за кредитами

Сюрпризов пока нет. В 2021 г. мы наблюдаем постепенное развитие прежних тенденций, хотя некоторые из них приобретают неприятный и даже угрожающий вид.
Так же, как это происходило в 2019 г. и в 2020 г., в 2021 г. в первые месяцы года наблюдалось некоторое снижение объемов выданных кредитов, а конец года характеризовался резким всплеском обращений за кредитами.
Однако в декабре 2021 г. в Пензенской области объем кредитов, предоставленных физическим лицам-резидентам, превысил объемы ноября того же года на неслыханную сумму в 1 млрд 731 млн руб.
«Физики» в декабре прошлого года получили в нашей области без малого 14 млрд руб. кредитов. Для сравнения: за остальные 11 месяцев 2021 г. за месяц физическим лицам выдавалось 10–12 млрд руб. кредитов, а максимальный объем дважды достигал 12,3 млрд руб.
Какие же процессы послужили стимулом к столь резкому спросу на кредиты со стороны физических лиц в конце минувшего года? Видимо, инфляция и меры Центробанка по ее сдерживанию путем увеличения ключевой ставки, которая тянет за собой удорожание кредитных денег.
***
Объем жилищных кредитов из выданных физическим лицам в декабре 2021 г. 14 млрд руб. составляет около одной трети – 4,9 млрд руб.
По сравнению с ноябрем объем предоставленных жилищных кредитов вырос на 1,2 млрд руб. Количество же получивших жилищные кредиты в декабре 2021 г. выросло на четыре сотни сравнительно с ноябрем того же года и приблизилось к двум тысячам.
И хотя в декабре 2020 г. получивших жилищные кредиты в Пензенской области было более 2 тыс., итоги 2021 г. в целом лучше итогов 2020 г.
Количество выданных в Пензенской области жилищных кредитов в 2021 г. равняется 17 тыс. 421 ед., тогда как в 2020 г. их было 16 тыс. 179 ед., а в 2019 г. – всего 11 тыс. 56 ед.
Средневзвешенный срок по жилищным кредитам в Пензенской области заметно удлинился. Это также соответствует общим трендам.
В 2020 г. средневзвешенный срок находился в районе 220 мес., к концу года вырос до 228,6 мес. Оставаясь практически без изменения в январе-феврале 2021 г., срок кредита на жилье затем удлинялся и с октября составлял уже более 250 мес., а в декабре 2021 г. – 255,1 мес.
Таким образом, ипотека за год удлинилась на два с лишним года. (В Пензенской области жилищные неипотечные кредиты составляют толику процента, поэтому их показатели идентичны.)
Посмотрим теперь на ставку по жилищным кредитам в рублях, поскольку кредиты на жилье в инвалюте в Пензенской области давненько не берут.
Средневзвешенная ставка по жилищным кредитам, предоставленным физическим лицам-резидентам, в начале 2019 г. была двузначной, но постепенно понижалась, к великой радости заемщиков, и опустилась до 8,98% в декабре 2019 г.
В 2020 г. и начале 2021 г. ставка по ипотечным кредитам радовала дальнейшим постепенным понижением: 6,67% в январе 2021 г. и 6,48% в июне.
Но летом 2021 г. вместе с инфляцией и ключевой ставкой Банка России средневзвешенная ставка по ипотеке пошла вверх. Всю вторую половину прошлого года средневзвешенная ставка по ипотеке в Пензенской области держалась более 7%, но не превышала 7,43%.
Объем кредитов за месяц и их количество позволяют посчитать усредненный размер ипотечного кредита в Пензенской области. Естественно, он тоже вырос.
В 2019 г. средний размер ипотеки в Пензенской области держался на уровне 1,7–1,85 млн руб. В 2020 г. он достиг 2 млн руб.
Но в прошлом году уже со II квартала средний объем ипотечного кредита вырос еще на 200 тыс. руб. А в декабре 2021 г. превысил 2,5 млн руб.
Таким образом, рост с начала до конца года среднего объема одного ипотечного кредита в Пензенской области составил 25%.
Наши люди стали жить богаче, раз больше тратят на жилье? Или торопятся вложить деньги в покупку недвижимости, пока их не съела инфляция?
Заметим, что среди ипотечных кредитов значительная доля приходится на ипотечные жилищные кредиты, предоставленные под залог прав требования по договорам участия в долевом строительстве.
Так, с января по декабрь 2021 г. физические лица в Пензенской области получили 39,8 млрд руб. ипотечных кредитов.
Объем ипотеки под залог прав требования по ДДУ в прошлом году составил 15,8 млрд руб.
Как видим, более 40% ипотечных кредитов в 2021 г. было направлено на покупку квартир в строящихся домах. Что это, как не свидетельство строительного бума?
***
Обращаем внимание читателей, что 9,1 млрд руб. кредитов только в декабре 2021 г. «физики» получили отнюдь не на приобретение недвижимости. За весь прошлый год в Пензенской области физические лица-резиденты получили кредитов на цели, не связанные с покупкой жилья, на общую сумму почти 100 млрд руб.
Где среди этой астрономической суммы кредиты «на поддержание штанов», а где замаскированные под личный кредит займы для ведения бизнеса, сказать сложно.
Общая задолженность по кредитам физических лиц в Пензенской области составила к концу 2021 г. 167,2 млрд руб.
Задолженность по ипотеке – всего лишь половина указанной выше суммы, а именно 81,45 млрд руб. Просроченная задолженность по ипотеке, традиционно низкая, в течение 2021 г. упала с половины процента до 0,3% от общей суммы задолженности по ипотечным кредитам. Покупатели жилья остаются самыми ответственными заемщиками.
В целом же просроченная задолженность физических лиц в Пензенской области во второй половине 2021 г. в течение четырех месяцев превышала 7 млрд руб. И к началу декабря просрочка «физиков» приблизилась к 7,3 млрд руб. Кредитная нагрузка жителей Пензенской области очень высокая.
Однако по итогам 2021 г. просроченная задолженность понизилась и на 1 января 2022 г. составляла уже 6 млрд 986 млн руб., что психологически воспринимается как успех.
Что стало причиной этого внезапного погашения четырехсот миллионов просроченных долгов «физиков» в течение декабря? Может быть, заемщики – физические лица не по своей воле, а по исполнительным листам погасили задолженность. Также это может быть умело проведенная банками реструктуризация долгов «физиков» ради красивой отчетности.
***
Статистика по кредитам физическим лицам, полученным в 30 крупнейших банках, сообщает о ползущей сверхмонополизации в банковском секторе. На тридцатку крупнейших банков еще 5 лет назад приходилось все-таки менее 90% кредитов, выданных в Пензенской области.
Весь 2019 г. объем кредитов, предоставленных 30 крупнейшими банками «физикам», колебался в районе 90% от общего объема кредитов физическим лицам в регионе.
К концу 2020 г. объем кредитов, предоставленных физическим лицам-резидентам тридцаткой крупнейших банков, занимал долю 93,7% в общем объеме выданных в Пензенской области кредитов. В декабре 2021 г. эта доля выросла почти на целый процентный пункт – 94,6%.
Незаметно, по процентику-другому в год, крупнейшие банки заполоняют рынок, и люди забывают, что так было не всегда.
Безусловно, в крупных банках стандартизированы и отлажены все процедуры, их ресурсы позволяют внедрять новейшие технические решения. Но условия для потребителя более жесткие, менее выгодные. Когда аппетиты монополистов ничто не ограничивает, они навязывают свои условия. Как и в любой другой сфере, разнообразие – это знак жизни.
Екатерина Куприянова