– Мечтаем купить жилье большей площади, потому что у нас появился малыш. Рассчитали, что после продажи нашей квартиры нам потребуется еще примерно 800 тысяч рублей, чтобы купить то, что хотим. Я предлагаю взять ипотеку, муж говорит, что правильнее копить, потому что ипотека – это огромная переплата. Кто из нас прав?
Ольга, Пенза
– Ольга, понимаю ваши сомнения: для молодой семьи каждая копейка на счету в буквальном смысле.
Могу сказать, исходя из личного опыта многодетного отца: ипотека дает возможность решить вам насущный вопрос здесь и сейчас и тем самым создать нормальные условия и для ребенка, и для вас с мужем на годы вперед.
Это поворотный момент: никто не гарантирует, что за несколько лет цены на недвижимость останутся прежними и вы сможете купить то жилье, которое хотели. При рождении ребенка квартирный вопрос действительно выходит на первый план, и поэтому надо взвесить все «за» и «против».
Что касается условий программы, то правильнее всего обратиться за консультацией в банк, который специализируется на ипотеке и поэтому поможет не только заполнить анкету, но и бесплатно узнать максимальную доступную сумму кредита, размер ежемесячного платежа. Тогда вы точно поймете вашу финансовую нагрузку и поймете, какой вариант вам под силу с горизонтом в 10-15 лет.
На мой взгляд, оптимально брать ипотеку на больший срок с меньшим ежемесячным платежом и, если доходы позволяют, постоянно делать частичное досрочное погашение. Так у вас будет больше возможностей для маневров.
И, конечно, не стоит забывать, что существуют такие способы снизить нагрузку по кредиту, как ипотечный и налоговый вычеты.
– Все говорят сейчас про инфляцию, про то, что она растет как на дрожжах. Что выгоднее сейчас: вложить крупную сумму в покупку квартиры и потом ее сдавать или перепродать, или купить долларов, поскольку они только дорожают?
Игорь, Пенза
– Квартиру стоит покупать, если у вас реальная потребность улучшить жилищные условия. С точки зрения инвестиций покупка жилой недвижимости – довольно рискованный вариант.
Во-первых, рынок аренды в Пензе в последние годы просел, спрос упал на 20-25%, цены на съем тоже. Люди предпочитают платить примерно ту же сумму по кредиту за собственное жилье, а не пополнять бюджет постороннему человеку.
Во-вторых, в Пензе нет большого потока трудовых мигрантов, как в Москве или Петербурге, нет и множества туристов. Круг потенциальных квартиросъемщиков – надежных и платежеспособных – очень ограничен.
Кроме того, за дополнительное жилье в собственности надо точно так же платить налоги, взносы на капремонт. Большинство страховых компаний либо отказывается страховать квартиры, которые сдаются в аренду, либо делают это по более высоким тарифам.
Если же собственник не предупреждает страховую о сдаче жилья в аренду, то в случае проблем ему могут отказать в выплатах.
Покупка квартир в новостройках с целью перепродажи по более высокой цене после ввода в эксплуатацию – риск. Не так уж легко предсказать, где цены вырастут, а где нет. Позже, при продаже квартиры, которой вы владеете менее 5 лет, надо будет заплатить налог 13%.
Теперь о покупке долларов: сразу скажу, это не лучшее решение. Курс колеблется, нет постоянного вектора к росту, зато есть комиссии при покупке и продаже.
– Я живу в комнате в коммуналке. Коплю на квартиру, но быстро накопить не получается. Ипотеку мне дадут вряд ли – зарплата «серая», официально идет только 10 тыс. рублей, то есть одна третья часть. По потребительским кредитам проценты гигантские.
Какие могут быть варианты?
Наталия Савина, Пенза
– Прежде всего, не надо отчаиваться и заранее решать, что вам откажут. Для некоторых кредитных организаций из топ-10 по ипотеке подойдет справка по форме банка, и ставка в этом случае будет такая же, как если бы вы предоставили справку 2НДФЛ.
Ваша заработная плата – вполне «в рынке» и даже чуть выше, потому что в 2018 г. средний ежемесячный доход жителя Пензы – 26 тысяч рублей.
Кроме того, вы можете привлечь нескольких созаемщиков, банк учтет их доходы тоже.
Теперь о том, какое жилье вы сможете приобрести. Предположим, что вы сможете тратить на ипотеку 40% от своего ежемесячного дохода, то есть 12 тысяч рублей. Если вы возьмете ипотеку сроком на 15 лет, то максимальная сумма кредита будет равна 1,1 млн рублей, на 20 лет – 1,25 млн рублей.
Если учесть, что у вас есть комната в коммуналке и деньги от ее продажи могут стать первоначальным взносом, то вы можете купить однокомнатную квартиру (средняя цена в Пензе – 1,6 млн рублей), а возможно, и двушку (средняя цена в Пензе – 2,26 млн рублей).
Самое правильное, как я уже сказал, сделать предварительный расчет и подобрать ипотечную программу с учетом ваших реальных доходов. Эта процедура абсолютна бесплатна в банках, где ипотека – основное направление.
